La agregación bancaria: la solución que facilita su gestión financiera
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24 oct 2024
Hoy en día, cerca de la mitad de los consumidores en Francia son multibancarios. Ya sea nuestra cuenta en un banco tradicional como la Caisse d’Épargne o el Crédit Agricole, la de un banco 100% en línea como BousoBank y también nuestra cuenta de PayPal… La multiplicación de los canales de pago se ha acelerado en estos últimos diez años, como consecuencia de la digitalización de nuestro modo de consumo.
Las empresas están mucho más afectadas por la multibancaría, haciendo indispensable la agregación de sus diversas cuentas en una sola interfaz. ¿Por qué? ¡Para una mejor visibilidad de sus finanzas y una toma de decisiones informada!
Afortunadamente, las empresas de Fintech se han desarrollado rápidamente para responder a esta creciente necesidad y ofrecen opciones de gestión multibancaria cada vez más avanzadas.
¿Qué es la agregación bancaria?
La agregación bancaria consiste en reunir los datos de varias cuentas bancarias dentro de una sola interfaz. Gracias a una solución de agregación, se vuelve posible acceder a todos sus flujos financieros de un vistazo, facilitando así una mejor visibilidad de las finanzas de la empresa.
Con el auge de la banca abierta, implementada por la DSP2 (la directiva europea sobre servicios de pago) que entró en vigor en 2018, las API de los bancos permiten ahora que los programas de gestión financiera como Qotid ofrezcan una visión general de sus finanzas sin tener que conectarse a cada banco por separado.
El concepto es similar a la transferencia bancaria, pero se beneficia de una seguridad adicional: la de su aprobación a través de su dispositivo y una autenticación (biométrica, FaceID, contraseña…).
¿Quién puede ser un agregador de cuentas bancarias?
Los agregadores bancarios son programas o aplicaciones de Fintech, es decir, empresas especializadas en gestión financiera. Los bancos también ofrecen servicios de agregación bancaria para satisfacer una demanda creciente relacionada con la multibancaría de sus clientes.
No obstante, para ser un agregador bancario, es necesario garantizar una protección máxima de los datos bancarios de los clientes. Este servicio solo puede ser proporcionado si la empresa está certificada por la DSP2 y ha sido aprobada por la ACPR, la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución. Estas estrictas regulaciones sobre la banca abierta establecen la seguridad en la transferencia y el intercambio de datos bancarios a través de una API.
¿Qué es la DSP2?
La DSP2 (Segunda Directiva sobre Servicios de Pago), que llegó en 2018, establece la regulación sobre los pagos en línea. A ella se debe, en particular, el refuerzo de la seguridad gracias a la autenticación fuerte: de ahí los compras en línea que te redirigen a la aplicación de tu banco y te piden autenticarte en varios pasos. Aunque estos pasos en el momento de la compra son tediosos, son necesarios para la seguridad de tus datos bancarios.
Pero esta necesidad de seguridad no solo afecta a los pagos en línea, ya que también entra en vigor al utilizar un agregador bancario. La DSP2 también impone condiciones formales a las aplicaciones o interfaces de agregación de cuentas bancarias. Así, te permite tener una visión general de tus diferentes cuentas bancarias sin tener que preocuparte por la seguridad de tus datos bancarios. De hecho, estos están cifrados gracias a soluciones altamente seguras como Powens y Bridge.
¿Qué es una API en la agregación bancaria?
Ampliamente utilizada por los programas de gestión financiera, la API (interfaz de programación de aplicaciones) es una especie de túnel que permite el intercambio de datos entre dos interfaces. Tomemos el ejemplo de Qotid, que cuenta con cerca de 76 integraciones a través de API. Cada una de estas integraciones permite compartir información con otros programas o plataformas: ya sea tus datos contables en Pennylane, Sage o incluso tu PMS hotelero, todas tus facturas se recuperan desde estas plataformas hasta nuestro software. Podrás entonces beneficiarte de una visión general sobre tus vencimientos sin tener que transferir todo manualmente.
¿Cuáles son los beneficios de la agregación bancaria?
La agregación bancaria ofrece numerosas ventajas a las empresas y a los particulares:
Centralización de cuentas bancarias: Accede a todas tus cuentas a través de una sola plataforma.
Pagos simplificados: Sigue tus flujos de pagos en tiempo real, sin tener que alternar entre varias interfaces bancarias.
Visibilidad incrementada: De un vistazo, obtén una visión completa de tus finanzas profesionales, lo que facilita la toma de decisiones y la gestión de la tesorería.
Ganancia de tiempo: La automatización de tareas de seguimiento bancario permite dedicar más tiempo a tareas de mayor valor agregado.
Funcionalidades de los agregadores bancarios
Sincronización en tiempo real de los datos de varios bancos
La sincronización en tiempo real es una de las funcionalidades clave de un buen agregador bancario. Permite recolectar y mostrar instantáneamente todas las transacciones realizadas en las diferentes cuentas bancarias asociadas a una empresa.
Gracias al uso de las API (de acuerdo con la directiva DSP2), el agregador puede obtener un flujo continuo de datos financieros, evitando así desajustes en la información. Esto garantiza una visibilidad inmediata y precisa sobre la tesorería de la empresa, esencial para tomar decisiones rápidas e informadas.
Compatibilidad con muchas instituciones financieras
Un buen agregador debe ser capaz de conectarse a una amplia gama de bancos e instituciones financieras, ya sean bancos tradicionales o neobancos como Boursobank.
La capacidad del agregador de sincronizarse con varias instituciones es crucial para satisfacer las necesidades de las empresas en la era de la multibancaría.
Esta compatibilidad ofrece una máxima flexibilidad a las empresas que trabajan con diferentes proveedores bancarios, mientras consolida los datos financieros en un panel de control único y centralizado. Además de los bancos, los programas de gestión de tesorería multiplican las integraciones y también te permiten transferir automáticamente los datos contables (presupuestos, facturas) y pagar múltiples facturas con un clic.
Categorización de transacciones, definir reglas de categorías y crear sus propias categorías de flujo
La categorización de transacciones es otro pilar de los agregadores bancarios eficaces. Esta funcionalidad permite organizar las entradas y salidas de tesorería según categorías predefinidas (sueldos, proveedores, gastos generales, etc.), mientras brinda la posibilidad de definir reglas personalizadas.
Por ejemplo, una empresa puede elegir clasificar automáticamente todas las facturas de un proveedor en una categoría específica. De igual manera, si la aplicación tiene esta funcionalidad, puede realizar un ajuste contable.
Esto facilita el análisis de gastos, mejora la gestión presupuestaria y permite identificar rápidamente tendencias o anomalías. La adición de categorías personalizadas es particularmente útil para las empresas con necesidades específicas o sectores de actividad únicos.
Visualizar sus salidas, entradas y saldo de tesorería
La visibilidad de los pagos (salidas), ingresos (entradas) y del saldo de tesorería es crucial para cualquier empresa.
Un agregador eficaz debe permitir visualizar estos elementos de manera sencilla y gráfica, en tiempo real a través de un panel de control, lo que ayuda a anticipar períodos de tensión financiera o aprovechar excedentes de liquidez para invertir.
Esta visión instantánea de los flujos financieros también permite detectar discrepancias entre las previsiones y los movimientos reales, para ajustar las estrategias financieras de manera proactiva.
Para leer también : Los mejores programas de gestión de tesorería
Previsiones presupuestarias
Las previsiones presupuestarias constituyen una funcionalidad avanzada pero esencial para una gestión proactiva de las finanzas empresariales.
Un buen agregador bancario debe ser capaz de prever los flujos de tesorería futuros basándose en transacciones pasadas, pagos recurrentes e información disponible sobre futuros ingresos y egresos.
Estas previsiones son indispensables para planificar las necesidades de liquidez, identificar períodos en los cuales la empresa podría enfrentar déficits de tesorería, y establecer estrategias de ajuste (como negociar plazos de pago o buscar financiamiento). La funcionalidad de previsión presupuestaria también ayuda a comparar los resultados reales con los objetivos financieros de la empresa.
Visualizar sus vencimientos para resolver rápidamente los problemas de retraso en el pago
El cumplimiento de las fechas de pago es crucial para mantener buenas relaciones comerciales y evitar penalizaciones financieras.
Tu agregador bancario debe permitir seguir los próximos vencimientos, tanto para pagos a realizar como para ingresos esperados. Al identificar rápidamente los retrasos en el pago, la empresa puede tomar las medidas necesarias para evitar incidentes de tesorería o cargos por demoras. Esta funcionalidad también contribuye a una gestión optimizada de cuentas por cobrar y por pagar, garantizando que la empresa cumpla con sus compromisos financieros sin dejar dinero sobre la mesa.
Estas funcionalidades son esenciales para cualquier empresa que busque mejorar su gestión financiera. Permiten optimizar el seguimiento de flujos financieros, prevenir problemas de liquidez y tomar decisiones informadas basadas en datos actualizados en tiempo real.
¿Quién se beneficia de la agregación de cuentas bancarias?
Se trata, sin duda, de necesidades esenciales para empresas como las pymes y grandes grupos. Si se trata de una empresa multi-sitio como una cadena de restauración u hotelería, entonces es absolutamente indispensable utilizar un agregador de cuentas bancarias con funcionalidades avanzadas.
Para los particulares, un estudio de Square revela que el 42% de los clientes bancarios son multibancarios. Ciertamente, los usuarios de bancos en línea complementando un banco tradicional son cada vez más numerosos, especialmente en el grupo de edad de 18 a 35 años. Es un fenómeno que tiende a generalizarse con la digitalización de los pagos. Los agregadores bancarios muy conocidos como Bankin' son muy útiles para promover una educación financiera general.
En lo que respecta a los trabajadores independientes o autónomos, aunque estos últimos deben equilibrar entre su cuenta bancaria personal y profesional, sus necesidades siguen siendo bastante limitadas. Todo depende, por supuesto, del potencial del proyecto de la empresa.
Si te lanzas en una gran cadena de producción (industria textil, restauración y hotelería multi-sitio, etc.), tener una funcionalidad de planificación financiera es una muy buena elección.
FAQ
1. ¿Puedo iniciar pagos desde el agregador?
Algunos agregadores bancarios tienen funcionalidades de pagos, especialmente los programas de gestión financiera. Para una pyme o gran empresa, puede ser muy interesante iniciar pagos desde su agregador para facilitar sus transacciones. Con programas como el de Qotid, puedes pagar varias facturas con un solo clic y visualizar tus vencimientos de pago gracias a la funcionalidad de saldo envejecido. Entonces no tendrás que preocuparte por olvidos o retrasos en los pagos.
2. ¿Cómo se protegen los datos bancarios?
Desde 2018, la banca abierta está sujeta a las normas de seguridad de la DSP2, utilizando mecanismos de autenticación fuerte y API seguras para proteger tus datos.
3. ¿Cómo funciona la API de un agregador bancario?
La API permite conectarse a los bancos o a otros programas de gestión y acceder a tu información de manera segura, ofreciéndote una visión general de tus finanzas.
4. ¿También se pueden agregar las inversiones (patrimonio, inversiones en bolsa, criptomonedas...)?
Sí, existen aplicaciones especializadas en agregación bancaria como Finary, que te permiten agregar tus inversiones inmobiliarias, tus activos y incluso criptomonedas.
